专家称银行业暴利超过烟草石油行业

谭顺元

人民网—人民日报海外版 在经历去年国际金融危机之后，中国经济增速逐步放缓，受到外部出口需求减少和内部通胀压力的影响，实体经济经营出现困难。而与此相反的是，银行业却独善其身，去年利润出现了大幅增长。一银行行长甚至感叹：“银行利润太高了，都不好意思公布。” 　究竟是什么原因支撑着银行业的暴利？在银行业利润普遍高增长的背后，如何通过改革使银行业暴利让利于民，让利于中小企业。面对今年更为复杂的经济形势，银行业应该如何调整保持健康发展呢？本报记者就这些问题，专访了中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰。

　　银行业暴利超过烟草石油

　　问：尽管去年我国经济增速放缓，但是根据几家上市银行最新年报数据显示，2011年净利润均出现同比大幅增长，如此之高的利润，究竟算不算暴利？

　　陈永杰：去年是中国银行业最赚钱的一年，从已经公布业绩的几家上市银行来看，他们的利润增长都在40%—50%，历史上从来没有过这么高。

　　根据银监会统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。按照这个状况，我估计2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。

　　相比之下，中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，但这些企业有8700多万人，人均利润不到4万元。除去个人所得税，人均净利润不过3万元，以此计算，银行的人均净利润是工业企业的12倍。所以说我们的银行业确实是暴利的。

　　银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。

　　存贷款利差大喂肥银行

　　问：银行业利润如此之高的原因是什么？

　　陈永杰：银行高利润的来源有这么几个因素，一是去年整个信贷的基础比较大，虽然增长率没有2010年那么高，但是增长还是很大，那么与之相应的就是银行的规模也大了，所以相应的营业利润就多了。

　　第二个方面也是最基本的因素，就是存贷款利差比较大。这个存贷款利差就是银行主要经营收入，也是利润的主要来源。我们国家的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。由于这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以得到更多的收入，就可以赚更多的钱，所以这是一个基本的因素。

　　还有一个因素就是银行通过其他的一些业务，比如说通过搞信托、理财来获得利润。虽然吸收的资金利率高于银行的法定存贷款利率，但这不是一般贷款，而是把钱贷给那些特别需要资金的企业。而这样形成的利差，就比刚才说的法定利差大得多。去年银行的这种非贷款业务增长得非常快，也促使其利润增长非常快。

　　应该采取存款单边加息

　　问：未来银行业的发展和改革的方向是什么？银行应如何协调金融业和实体经济的发展？

　　陈永杰：首先，解决银行业暴利，应该采取存款单边加息与降低存款准备金率的政策措施。目前我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于西方国家的平均水平。采取单边加息，就是在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率。而贷款利率不动，就能够减少银行由于利差导致的收入过高和利润过高。

　　利率要提高到多少才合理呢？我们的存款利率应该高于通货膨胀率，至少不低于通货膨胀率。高了，老百姓的存款才能保值，否则都是贬值。同时也可以增加企业存款收入。

　　其次，国家应当加强对银行业的税收监管、提高银行业的税率，对银行业的暴利进行征税。因为银行业的利润百分之八九十，不是由于它的经营，不是由于它的劳动，也不是由于创新带来的，是国家定的利差带来的。所以在银行业利润大幅增加的同时也要增加税赋。

　　第三，要加强对银行的工作人员，特别是中高层人员的个人所得税的监管，防止利用暗的收入进行逃税。

　　第四，要对国有银行为主，包括其他的一些股份制商业银行的经营成本，特别是管理费的支出进行监控，尤其是消费和公关支出的控制。

　　第五，银行要加强对于中小企业，特别是对于小微企业的服务。这样可以减少小微企业到民间借贷的风险，而对于小微企业的扶持又是支持实体经济当中最重要的部分。

　　第六，逐步实行利率市场化。目前中国存款利率是计划定价、法定定价，贷款是半市场化定价，对大企业，基本上是按照基准利率办，对中型企业往往就开始往上浮动，对于部分能够贷到款的小企业，有些上浮到基准利率的好几倍。这个问题不解决，银行业暴利的问题就无法得到根本解决。

　　第七，大力发展小型金融机构。在推动利率市场化过程中，小型金融机构与大型银行形成竞争，不仅仅是贷款利率的竞争，还有存款利率的竞争，那么可以促使我国在一定范围内提高存款利率，让老百姓得到实惠。

——钱赚钱，利滚利，这就是银行发财的小秘密......

幸福

人是挣钱,钱才是赚钱,人只有两只脚,钱有四只脚,两只脚能和四只脚比吗!

谭顺元

目前银行业利润增速10倍于CPI涨幅

广州日报 昨天中国国家统计局公布,中国1月居民消费价格指数(CPI)同比涨幅意外反弹至4.5%,并结束此前连续五个月下降的趋势，而生产者价格指数（PPI）增长则掉至两年新低。

　　出人意料的数据变化暗藏着中国经济的微妙变化，令中国未来政策调整将更加谨慎,放松力度与速度恐将弱于预期。

　　文/表 记者陈海玲

　　焦点1

　　通胀为何意料外继续上涨？

　　因为食品价格又涨了。

　　统计局数据显示，中国1月食品价格同比上涨10.5%，为当月CPI贡献了3.29个百分点涨幅，非食品价格亦上涨1.8%。

　　受春节前食品价格上涨拉动，1月食品价格环比涨幅4.2%，较去年12月的1.2%的涨幅大幅加快，与之前五年春节前的食品价格环比平均上涨4%相比也略高。食品价格中，蔬菜价格涨幅从12月的11.5%涨至1月的23%，为CPI贡献0.7个百分点；猪肉价格涨幅也从12月的21.3%加快至25%，贡献0.8个百分点。非食品价格涨幅从12月的1.9%放缓至十五个月来的新低（1.8%）。居住类价格涨幅则放缓至三年来的低点（1.9%）。

　　汇丰银行中国首席经济学家屈宏斌表示，1月消费物价指数同比涨幅超预期反弹至4.5%，背后的主要拉动因素为食品价格在春节前后的季节性上涨。非食品价格受工业品价格指数影响，回落趋势不变。

　　“CPI高于预期是受到农历新年假期的影响,但需要一并观察1月和2月的数据,才能真正评定出当前的通胀情况,”澳新银行驻上海经济学家HAO ZHOU认为。 加拿大皇家银行Brian Jackson说春节假期产生一定影响是不可避免的，因为今年春节是在1月份，去年是在2月份。但这种影响似乎比预期更大。

　　焦点2

　　PPI与CPI剪刀差扩大

　　滞胀压力又现

　　1月份PPI较上年同期上升0.7%，较去年12月的1.7%和近期峰值2011年7月的7.5%显著下滑，是两年来的新低。同时1月PPI环比则下降0.1%,这较2011年2月的近期峰值大幅下降。

　　CPI的连续上涨伴随着PPI连续环比下行，两者剪刀差扩大。经济又到了滞涨风险的路口。

　　华融证券宏观分析师肖波更是指出,PPI的数据更令人担心,PPI低于1%,说明在紧缩政策下PPI出现明显的价格下跌趋势,显示了通缩的征兆。

　　长城证券分析师高凌智昨天表示：石油价格是决定PPI未来走势的关键。国际原油价格与国内PPI相关性较强，约领先PPI同比2~3个月左右。预计伊朗地区战争爆发的可能性不大，石油上涨幅度有限，考虑基期因素，预计2012年2月至4月PPI同比将继续小幅回落，预计2月PPI同比为0.4%,3月PPI同比为0.1%。

　　东北证券分析师王国兵表示，如果PPI能环比地见底回升，我们乐观预计经济或有望在二季度见底。 王国兵称，春节效应存在较强的不确定性，本轮PPI环比下行的时、空要好于2008年那轮；PPI环比的降幅有限，且见底回升预示经济有望在2季度见底。

　　屈宏斌的解读是，考虑近期油价小幅上调的影响，工业生产者价格指数的回落仍将持续，并可能在未来几个月出现负增长，显示通胀压力继续回落。加之房地产价格环比仍在下降，非食品价格涨幅可能进一步收窄。但无论如何，由于按季调整有限，得等到3月中旬才能更加清楚地看到经济的状态。中国仍然存在很多下行动力，只不过经济增速放缓的势头有所缓和。而可能最为重要的是，货币政策还没有朝着宽松方向明显转变。

　　焦点3

　　CPI涨4.5% 银行利润增多超40%

　　中国的负利率状态已长达两年多。目前一年期存款和利率是3.5%，高于1月份CPI同比增长值1%，也即存一万元给银行一年不动，实际损失为100元。而这个负利率缺口随着1月份CPI的扩大，又再度扩大。与出资人少得可怜的投资回报相比，作为资金的管理者——银行业的利润却是CPI增长值的10倍不止。

　　据记者了解，目前南京银行、光大银行、兴业银行、浦发银行已发布业绩快报，净利润同比增长40%左右，宁波、华夏、民生、深发展银行也发布预增公告，其中宁波银行净利润同比预增30%~50%。华夏和民生银行净利润同比预增50%以上，而由于并表因素，深发展净利润同比预增60%~70%。2011年银行业业绩高增长，超出之前市场预期。

　　中山大学财务投资系教授陈珠明昨天接受本报记者采访时表示：“这种情况的存在是很不合理的。更关键的是，银行的这种高额利润是如何来的令人担忧。我们的了解是，银行合法地参与放利贷，赚取了高回报得来的。拿着老百姓的钱做高风险的投资，如果出现亏损，银行做成呆坏账了之，但老百姓的钱如何保障呢？”

　　市场表现

　　超预期CPI暂未对A股形成负面影响

　　超预期的CPI数据,让短期内中国政策放松的预期进一步减弱。数据公布后,中国银行间债市现券收益率整体向上，沪综指扩大跌幅,但地产股走势强劲，沪综指全天震荡收涨。一些机构分析认为,超预期CPI之所以未对A股形成负面影响,主要是因为节日因素引起的通胀“回潮”并非趋势性的,2月CPI仍将重回下行通道,同比增幅甚至有可能出现大幅下降。

　　事实上,近期公布的PMI和工业企业盈利状况等数据均好于市场的预期,M1和M2触底反弹,则表明流动性拐点或已显现。这无疑将对处于反弹进程中的A股市场形成支撑。不过,CPI与PPI“剪刀口”持续拉大,显示企业利润不乐观,市场整体反弹空间有限。

　　汇市方面,人民币兑美元即期早盘略跌；对中国经济敏感的澳元和新西兰元兑美元亦下滑。

——这，也许也是物价通胀的根源之一吧，

谭顺元

附加收费名目繁多 银行高管坦言想少赚钱都不容易

曾多次报道的银行乱收费的问题引起了监管层的重视。昨日，记者从权威渠道证实，银监会已向各家银行下发了整治银行业金融机构不规范经营的通知，对商业银行在业务转型过程中的违规收费进行专项整治活动。目前各家银行已收到文件要求，并将逐步展开自查活动，银监会要求各家银行在3月底前出具自查报告，银监会随后还将对银行进行检查。

　　银行不能再充当“刮利”角色

　　“去年全行业存款增长乏力，贷款增长也很有限，但利润畸高。我们的全年利润增长超过了80%，不瞒你说，上半年利润同比就增长了60%，下半年如果不压一压，利润高得确实都不好意思说。所以60%的利润增长还是‘调控’后的数字，结余部分留待今年初继续调控，现在想少赚钱都不容易。这正常吗？”这是某银行高管春节期间向《第一财经日报》记者透露的谈话内容。

　　除了利差收入外，中间业务也对银行利润贡献不小。数据显示，近年来，银行的中间业务呈现快速发展的态势，去年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。

　　不过，这并不代表着国内银行在中间业务的拓展上已取得丰硕成果。银行的中间业务成绩单之所以亮丽，与银行将利息收入“转化”成中间业务收入不无关系。

　　接近监管层的一位人士昨日向本报记者表示，银监会认识到在实体经济面临复杂经济环境和困难的背景下，银行应该回归服务实体经济的本质，不能再充当“刮利”的角色。针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出“不准以贷转存，不准以贷收费，不准存贷挂钩，不准浮利分费，不准一浮到顶，不准借贷搭售，不准转嫁成本”。

　　业内分析认为，“七不准”直指商业银行贷款利息为实、中间业务收入为虚的水分问题。

　　另外，银监会还要求各家银行做到“四公平”，即在贷款业务办理过程中，银行要做到“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”。

　　银监会主席尚福林近日在会议上也明确表示，金融创新不仅要看规模和数量，更要看创新产生的收益和效果，要看为社会、为银行创造了多少新价值。要创造出有利于增加非利息收入的新产品，改善收入结构；创造出有利于降低运营成本和财务成本的新流程，增强盈利能力；创造出有利于资本节约的新业务，降低资本占用压力。

　　记者了解到，针对银行违规收取服务费问题专门开展整治活动的通知已下发到各家银行，最近两日本报记者也多次收到广东银监方面的咨询电话，有关人士表示，银监方面正在多方收集信息，查处银行乱收费现象。

　　收费乱象1：附加收费名目繁多

　　广州一位不愿透露姓名的企业老板向记者透露，目前从银行贷款十分难，即使能够贷到，成本也接近央行规定的极限，即基准利率的4倍，其中合同上写明的利率并不高，许多是口头提出来的，其介绍称，目前银行收取的额外费用有账户管理费、融资咨询费、顾问费等4～5种。

　　而广州一大型担保公司总经理私下向本报记者透露称，目前银行对担保贷款收取的年利率通常在基准利率上上浮50%至100%，但这一高利率并不体现在贷款合同上，而是以贷款融资顾问费的方式一次性收取。

　　收费乱象2：扣留部分贷款

　　除了以各种名目多收费外，银行还会在放款时，以保证金、结算资金等名义，扣除部分贷款作为存款，使得企业实际能够拿到手的贷款大幅缩水，而贷款者却需为所有贷款支付利息和附加成本。上述不愿透露姓名的老板介绍称，目前，部分银行扣留的资金高达贷款金额的40%～50%。

　　收费乱象3：附带销售各种产品

　　另一位企业人士向记者表示，银行的乱收费还体现在附带销售各种产品上，如自己向银行贷款时，便被要求买了一个密码器。对此，企业满腹怨言，却有苦难言，广州一不愿透露姓名的企业老板对记者表示，自己从银行贷款，成本几乎接近贷款基准利率的4倍，但是却无法申诉，因为以后融资还得靠银行，如果闹僵了，银行不和自己合作了，那自己也是自寻死路。

　　银监会“七不准”

　　◆ 不准以贷转存

　　◆ 不准以贷收费

　　◆ 不准存贷挂钩

　　◆ 不准浮利分费

　　◆ 不准一浮到顶

　　◆ 不准借贷搭售

　　◆ 不准转嫁成本

——钱，就这样轻而易举、源源不断地来了......

谭顺元

深圳多家银行公布收费明细 赚钱实在太容易

深窗综合 中国银监会要求各银行业金融机构在4月1日开始对清理后的各种收费服务项目进行公示。昨日是节后上班第一天，记者走访了深圳多家银行查看已公示的收费明细。受访银行均表示，营业部公示的收费项目和收费价格是最新版，公示方式多为公告栏张贴，部分银行印有纸质收费册。记者留意到，受访银行提供的纸质收费册均不可外带。

　　只准查阅不许带走

　　在记者走访的数家银行中，提供纸质收费册的银行都将收费册摆在客户填单处。

　　在深圳发展银行坂田支行，印制纸质收费册将塑料文件夹作为封面，并未进行装订，第一页右下角印有“三月三十日”的字样。记者按照收费册上印制的编号进行了统计，若包括对公业务和个人业务，该支行共公示了352项收费明细。记者询问这是否是最新的收费明细，该行的工作人员做出了肯定答复，并称“未来若与平安银行合并，收费明细可能会有变化”。

　　东莞银行深圳分行的纸质收费册被绳子固定在收费台上，翻阅十分不便，在记者询问是否能取下翻阅时，工作人员表示“收费册是固定的，不能取下翻阅”。收费册上印着的时间是2月29日，工作人员表示“这是最新的收费明细”。记者在掏出手机后被告知“不可拍照”，并得到了“未在网站公示”的回复。

　　光大银行车公庙支行的纸质收费册印制得十分清晰。该收费册使用彩页印制，共计45页，按照业务种类划分收费项目。记者打开收费册后发现，收费册使用不同颜色区分表头和内容，在具体的收费项目下还有注明金卡、白金卡等客户享受的优惠。记者询问是否提供外带收费册时，工作人员表示营业网点仅供客户翻阅纸质收费册，不可外带。

　　某国有商业银行的深圳分行营业部提供纸质收费册，在营业部内的墙面也贴有公示。纸质收费册的位置十分显眼，在门口的玻璃展柜里，不过工作人员表示柜子是锁着的，如果要查阅可以请工作人员打开柜子。墙面上张贴的公示明细则十分简略，纸张面积不足2平方米。

市民表示“看不懂”

　　除印制纸质收费册外，也有银行采用公告栏张贴的方式进行公示，不过明显不如查阅收费册方便。

　　平安银行福田支行的工作人员表示，现在暂时未收到“与深发展合并后变更收费明细”的有关通知。记者进门就看见该支行的公告栏，位置很显眼，整个公告板上贴满了收费明细，不过粗略估计收费项目不足400项。记者表示没有纸质收费册翻阅不方便，工作人员表示可以上网站查阅。

　　浙商银行深圳分行张贴的收费明细涉及个人业务的很少，仅占公告栏的三分之一，记者询问后得知，这是由于浙商银行涉及的个人业务不多，但是所有的收费项目都已公示了。

　　在记者走访的数家银行中，广州银行深圳分行查看明细最为不便。该行将收费明细张贴在墙上，字不算大而且位置很高。以记者5．0的视力，看第一行的小字十分吃力，玻璃板反光也影响了记者查看明细。记者向工作人员表示收费明细位置太高、字太小，该工作人员询问记者要查询哪些收费项目，表示“有不清楚的地方，可以向本行工作人员咨询”。

　　记者随机询问了几名前去银行办理业务的市民是否知道银行已公示了收费明细，得到的回复多为“没留意”或“不太了解”，也有市民表示一些银行公示的字太小，“还不如直接去前台询问收费情况”。此外，还有市民笑称，“有没有公示没多大影响，要收的钱银行照收不误”。

谭顺元

利差收入高、收费项目多促使银行坐拥暴利

　　他们赚钱实在太容易了

　　最新公布的2011年年报显示，五大国有银行净利润超过6700亿元。如此厚利之下，银行的收费项目却毫不含糊，且实际的服务中嫌贫爱富已经成为普遍现象。

　　服务业胜实业

　　银行坐享“净利差”

　　虽然曾有股份制商业银行行长表示“银行利润太高，不好意思公布”，但这丝毫不影响银行盈利的高增长。

　　最新公布业绩的工商银行、中国银行，连同农业银行、建设银行、交通银行，净利润总和超过6700亿元。目前已经公布年报的12家上市商业银行净利润超过了8000亿元。另据银监会的数据，2011年我国商业银行净利润达到10412亿元。

　　作为服务实体经济的行业，如此高额的利润，让被服务的实体经济望洋兴叹。

　　经济增速放缓的大环境下，银行资本利润率大幅高于实业广受市场“诟病”。那么银行的利润大幅增长的“秘诀”是什么呢？

　　东方证券银行业资深分析师金麟对记者说：“存贷款利差收入是银行高额利润的主要来源。一般来说，息差收入占到银行总营入的80％。”

　　而在去年货币政策整体收紧的大背景下，融资难、融资贵更是成就了银行的利润高增长。

　　虽然作为国有企业，国有银行最终利润走向了国家财政，但是在银行形成暴利的过程中也不免会伤及实体经济的发展。

　　交银国际银行业研究员李珊珊认为，银行高利润一方面使居民存款负利率长期化，百姓财富在物价上涨中被侵蚀；另一方面，银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升，加大了企业的融资成本，恶化了实体经济的生存环境。

银行千项收费的背后

　　除了息差收入，名目繁多的收费项目和佣金收入也在高速增长。

　　记者从一家股份制商业银行获得了一份《中间业务收费标准汇总》，一共涵盖了十大项收费明细，而为了规定清楚每一项收费明细，前后总共有不同部门下发了28个文件。

　　根据中国银行业协会此间公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中免费项目仅占21％。

　　在一家国企工作的刘小刚通过农业银行省外异地同行取款9000元，手续费用花了90元。对此，刘小刚很不解：“银行不是声称异地同行取款手续费50元封顶吗？为什么手续费会这么高？”

　　对于本地跨行取现以及异地同行跨行取现、存款、转账等“不菲”收费，消费者普遍表示已经司空见惯。然而，让很多消费者颇感不便的是，“以卡代折”似乎正成为银行未来发展的趋势。

　　虽然银行卡使用方便，但存折毕竟还是有固定用户。对银行来说，相对于存折开折免费，办卡业务对银行则实惠得多：办卡首先要收工本费，还要收年费，有些还得交管理费，银行服务成本也比存折低很多，对银行利润“贡献”很大。

谭顺元

业内人士分析，目前国内银行收费繁多等不合理情况确实需要清理，如一些银行卡年费虽然看似不多，但相对于银行数以百万计的客户来说，这些几元至几十元的年费收入，相当于白白给银行带来数以千万计的利润，大量收费项目如此盈利显然不合理。

　　收费繁多之外，银行还有了嫌贫爱富的倾向。

　　现在很多银行办理业务要领号排队，然而这个小小的排队号码却也被贴上了“标签”。高级别的客户，可能会被直接请入专门的区域，有专窗排队。很多通过刷卡才能取号的机器，能够自动识别出是普通卡还是金卡、钻石卡等贵宾（VIP）客户。

　　不仅如此，针对“优质客户”，以客户贡献度、利润为导向的银行，甚至设定了相应的标准，只要资产达到一定标准，不但可以减免多种收费，还能在很多方面享受贵宾待遇。

　　即便是VIP客户，也不意味着你可以永远免费享有这些，一旦你的资产额度小于银行的标准，VIP也是可以随时翻脸的，最常见的就是要收取管理费。

　　记者手中的《中间业务收费标准汇总》显示，针对该行不同客户划分了四种标准，分别是资产总额1万元、5万元、50万元和500万元，办理相应的卡片，如果总资产不足，则要每月缴纳从1元到300元不等的账户管理费。

金融服务好实体

　　需增加“毛细血管”

　　在一家主流门户网站对银行暴利原因的调查中，近90％的票都投给了“金融体制”。对货币信贷这种特殊资源的垄断地位无疑是银行暴利的根本原因。

　　在金麟看来，银行业高利润从本质上看是由中国银行业的行政性垄断造成的。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，银行业在市场资源配置中起到核心作用，中国经济增长所需资金的80％都靠银行贷款，如果银行不贷款，经济增长就会存在困难，但银行业对经济引领的作用应该更好发挥出来。

　　公众对银行高利润不满主要源于对金融市场准入的限制。

　　“只有稳步推进利率市场化和降低市场准入门槛，才能营造银行系统与实业‘双赢’的局面。在金融脱媒和利率市场化渐行渐近的未来，大企业可以直接融资，银行贷款愿意也必然向中小企业开放。”鲁政委说。

　　中国银行首席经济学家曹远征说，要使金融业更好地为实体经济服务，首先要增加“毛细血管”，比如对中小金融机构的准入，以此来增加中小金融企业发展的动力；第二是要做一些对中小融资的创新；第三鼓励中小企业的资本性融资，增加它的负债能力和强度。

谭顺元

温家宝：打破银行垄断

　　4月1日至3日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在广西钦州，福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况进行调研。

　　3天时间里，温家宝到福建七匹狼、匹克集团、福耀玻璃等企业了解情况，还深入到电子商务、广告传媒等小微企业了解情况，并与企业家召开了三次座谈会。

　　福建匹克集团董事长许景南说，目前企业虽然仍处于盈利中，但内需不足，外需乏力。他建议继续下调银行存款准备金率，放松银根。

　　来自恒安集团的许连捷同时也是一家小额贷款公司的董事长，他说中小企业融资难的问题还体现在资金到位的时间与企业的需求并不匹配。“往往生意来了，要贷款了，但是资金到不了位；当资金到位了，生意丢了。这一点是长期困扰我们中小实体企业的一个问题”。

　　温家宝说，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。温家宝说，“关于融资成本，其实我这里坦率地讲，我说我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想，你也看到了在温州进行试点。我想，温州的试点，有些成功的，要在全国推广，有些立即可以在全国进行。”

银行收费应该“超市化”

　　广东经天律师事务所的郑名伟认为，银行提供服务收到费用天经地义，但是应该让消费者明明白白消费。

　　他表示，一些收费项目是隐性的，银行并未向新客户说明具体的收费项目，仅在收费项目发生时告知消费者需要缴纳费用。也就是说，银行并未尽到主动告知的义务，消费者在扣费时才知道项目是收费的。

　　此外，他还提到，收费明细应该和超市里的产品一样，不但明码标价，而且方便消费者查看。收费明细应该在明显的地方如营业网点的大堂进行公示。他认为，银行应该保证消费者的权益，让消费者了解银行具体有哪些收费项目以及项目价格。

　　德勤发布报告称：不良贷款率将温和上升

　　德勤5日发布《2012年中国银行业十大趋势和展望》报告称，2012年中国地方政府融资平台贷款虽然存在风险，但不会演化成大规模的坏账，风险基本可控，银行的不良贷款率将温和上升。

　　德勤中国金融服务业联席领导合伙人王鹏程认为，造成地方政府融资平台违约的原因可能来自三个方面：地方政府的收入与支出不匹配，用途监督存在一定的困难；在流动性偏紧的情况下，银行对县一级信贷投放将明显收紧，这类平台将面临资金链骤然趋紧的压力；房地产市场低迷将使得土地出让金减少，进而导致相关融资平台的债务偿付能力降低，相关信贷质量很可能打折扣。

报告预计，2012年我国房地产调控政策放松的可能性不大，房地产类贷款规模增长缓慢，虽然房价可能下跌10％至15％，但是银行的中间业务收入很高，很多银行拥有50％－100％的盈利水平。即使房价下跌可能带来部分损失，但总体上对银行的收益影响不大。但是，房价下跌将加大商业银行资产质量风险，导致房地产及钢铁、水泥等相关行业贷款的违约风险提高。房价的下跌还会影响土地及相关行业，从而影响其他商业贷款和地方融资平台贷款质量。

　　王鹏程认为，房地产市场大幅调整带来的风险是银行业界面临的最主要的风险，建议银行业作为房地产行业的主要融资渠道，能够积极把握房地产市场的宏观趋势，谨慎应对房地产信贷风险。

　　王鹏程表示，据测算，在我国地方政府融资平台的负债中，80％都是通过银行信贷获得的资金，2011年至2013年是融资平台的还债高峰期，不良贷款率将上升。从偿债条件看，我国经济平稳较快发展的总体趋势未变，地方财政收入总体稳定，各级政府通过自身的经济发展和财力增长，偿债能力不断提高。同时地方政府支出所形成的大量权属中，有许多属于有效资产，具有一定的变现能力，利于改善偿债能力。所以，地方政府融资平台贷款不会演化成大规模的坏账，银行的不良贷款率增幅将表现温和。

——隔行如隔山，钱来不一般......