深圳中小企业主：跑10多家银行 一分钱没贷到

谭顺元

深窗综合

深圳一位中小企业主的“苦逼”之路

　　现状

　　跑10多家银行没贷到款

　　没想到在银行贷款，是这么艰难，这是张宏洋去年以来与银行打交道的感受。

　　张宏洋的公司是一家以经营中高端母婴产品为主的商贸公司，2006年成立，一直为山姆会员店、天虹等大卖场以及中高端母婴店和各类以销售进口产品为主的B2C、C2C等网店供应各种原装进口中高端母婴产品。尽管公司发展迅速，但到去年还是遇到了资金瓶颈。

　　他说，由于公司是为大型渠道商供货，而这些渠道商一直在快速扩张，公司也必须提高供货能力，才能跟得上发展步伐。于是，张宏洋去银行申请贷款，但他前前后后跑了不下10家银行，都没能申请到贷款。

　　“公司是给山姆这样的世界500强供货，每月盈利额都在增长，而且对方的结款信用也特别好，在银行，我把公司的诚信、经营记录、税票等等都说了，我使用的全部都是在线软件，每一笔数据都可追寻，每一张订单都可以拿出原始记录，我够诚信了吧？但仍然贷不到款。”说起这些遭遇来，张宏洋有些气愤。

　　“有的银行告诉我，我们觉得你的经营额度小，也就是说，公司一个月才几十万的营业额，太小了，银行根本看不上。我们是真正的小微企业，如果我一个月做几千万还要银行干嘛？”他说。

金融创新却遭遇执行难

　　张宏洋说，虽然国家总是在强调扶持中小企业，而在与银行的接触中发现，银行关于企业贷款产品创新不少，但在真正执行时，还是无法执行下去。

　　针对他公司的特点，有的银行说他们有供应链金融服务、保理业务，公司可以到沃尔玛那边拿发票，盖个章，让它给你证明，同意把发票放到银行，银行再给你贷。“理论上设计得很好，但是像我们这种银行都看不上的小企业，沃尔玛会给你盖章吗？这个思路很好，但企业操作不下去。”他说。

　　去年11月，张宏洋了解到一家国有银行有一个应收账款池融资产品，可以把企业的应收账款汇总做一个池，让企业将应收账款质押给银行，期限1年，企业通过新票换旧票的形式，就可以把资金滚动起来。

　　这个产品似乎非常适合他，然而，张宏洋在与银行接触后发现，虽然这个产品设计得很好，但最终还是无法执行下去。

　　“银行根据公司的情况，说可以给我一个300万的授信额度，期限1年，可以随借随还，然而，银行的贷款额度非常紧张，每借一次都要重新申请，并在银行系统里排队等待额度，而银行如果有额度了，也是往往先把资金划给那些大一点的企业，我们这种小企业排着队也不一定能等到额度。最终，还是无法贷到款。”他说。

　　接下来他又接触另外一家银行，同样也是遇到额度紧张而无法贷到款。

　　今年以来，央行货币政策有所放松，但是，“贷款问题，到现在还是没有解决。”张宏洋有些无奈地说，“今年年初我又到银行去咨询过，银行信贷紧张的局面还是没有缓解，也就是说，之前谈到的应收账款池融资的创新解决方案，最终还是无法执行。”

银行服务欠缺人性化

　　张宏洋说，与银行打交道的经历，始终是一个痛苦的过程，有的银行虽然说可以提供资金，但在很多细节方面设计得令企业无所适从。

　　有的银行的确告诉张宏洋，“我有款给你，但在还款时，你必须选择等额还款。”也就是说，企业即使只贷款10个月，但每个月都得还一次本息。然而，这对一个小企业来说谈何容易！钱刚到手，还没捂热，一个月内能有什么收益？

　　“我算了算，等于说这笔钱投下去必须一个月赚到10%，才能满足银行这样的还款要求。”张宏洋说，像他这样做贸易的企业，都是属于辛辛苦苦的血汗钱，商场不会让你赚很多，消费者不会让你赚很多，企业即使想赚多点儿，那也没市场。所以银行有这样的信贷产品，他也使用不了。对于小企业这种短期的周转资金贷款，银行完全可以采取到期还本付息的方式，来缓解企业的还款压力。

　　张宏洋还跟一家外资银行接触过，但银行还款时也是要求按月等额还本付息。另外，这家银行在签订贷款合同时，有一个条款是要贷款人负连带责任，也就是未来公司若无法还款（张宏洋的公司是有限责任公司），张宏洋得自掏腰包。对这样的条款，他无法承受。

谭顺元

利息太高 企业望而生畏

　　张宏洋只是深圳众多无法从银行借到钱的中小企业主的一个样本。

　　深圳市中小企业服务中心去年对一些企业采取问卷等方式调查发现，有82.5%的企业是“差钱”的，而其中“差钱”的企业中仅有6%能获得银行或者其他方面的贷款。

　　肖秋香的公司位于宝安区西乡，是一家专业从事LED室内外照明、LED大屏幕、通讯等产品开关电源的集研制、生产、销售于一体的企业。

　　以前，她的企业是依靠自有资金发展，但去年由于原材料、员工工资大幅上涨，而产品售价同比下降50%，同时企业的研发成本也比较高，公司的资金越来越紧张。

　　于是，她陆续和几家银行接触，最开始是向银行申请抵押贷款，当时申请是1000万元，没有批下来，后来只好申请500万元，但还是没有批下来。

　　上周，一家银行主动上门询问贷款的事宜，这让肖秋香感到意外。不过，肖秋香并没有和银行工作人员深聊。“其实，今年的贷款意愿也没那么强烈了，经过了去年的巨大压力后，我真的是给吓怕了。”她说。

　　而且，银行贷款的成本也令她望而生畏。“除了年利率达到9.1%以外，银行还要收取贷款手续费，融资成本很高。我们的利润根本支付不了银行那么高的利息。”她说。

　　以一笔1000万元的贷款来算，银行大概要一次性收取30万的贷款管理费，然后，要扣除首期的贷款利息。此外，还要缴纳几个月的保证金。这样一算下来，中小企业拿到手里肯定不到900万。（晶报记者 余彦君）

□本地连线

　　尽管央行货币政策已开始放松，深圳也早已出台很多扶持政策，但对很多中小企业主来说，信贷政策放松的阳光仍未能照到他们的身上，银行的大门对他们依然紧闭，有的中小企业主从去年至今跑了10多家银行也未能从银行贷到款。

　　“多向小微企业放些中长期贷款”

　　人大代表、政协委员把脉小微企业发展

　　综合新华社北京3月11日电 “小额贷款往往是短期借款，对小微企业不仅不‘解渴’，还要不断还旧贷、续新贷，增加了经营成本。”全国人大代表、河北春风实业集团董事长曹宝华说。

　　应建三位一体

　　融资监督机制

　　目前，我国的流动资金贷款按贷款期限分为临时贷款（3个月内）、短期贷款（3个月至1年内）和中期贷款（1年至3年）。为了控制金融风险，商业银行的贷款期限大多为一年以内。曹宝华说：“对处于成长期的小微企业而言，一年内正处在投入期，不可能有相对稳定的利润来源。要还旧贷，企业不得不抽取正在投入的流动资金，或再向金融机构贷款，有些甚至要向民间借贷，以填补资金空白期，很容易出现资金链断裂。”

　　曹宝华建议，应提高中长期流动资金贷款比例，给小微企业更多的中长期贷款，已放的短期贷款应适当顺延期限。

　　此前，全国政协委员、银监会前主席刘明康曾指出，当前全国银行信贷在中小企业上的不良贷款率仍较高。

　　曹宝华建议，应加强三位一体信用体系建设，建立银行、企业、中介机构三位一体的融资监督机制，完善企业信用等级评价联席会议制度。“银行把工作重心向监督贷款使用、监管借款人经营状况、完善信贷档案上转移，强化贷前调查、贷中审查、贷后检查，防止流动资金贷款被挪用。”曹宝华说。

建议国家设

　　专项基金帮小微企业

　　全国政协委员、中国社科院经济研究所所长、学部委员刘树成和全国政协委员、央行货币政策委员会委员、清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵建议，国家财政成立专项基金帮助小微企业支付五险一金，同时小微企业自身要提高装备、技术、管理水平。

　　李稻葵举例，可以对于附加值比较低、相对落后的劳动密集型企业，在有潜力转型升级的广东、福建、浙江等等地区，划出一些地区和行业，做出一定标准，在一年半以内，由基金支付五险一金。

　　“这个好处既降低了小型微型企业在短期内的用工标准，帮助它们转型升级，由于支付了五险一金，使这些企业在短期内不再大量解雇工人。这就间接帮助了劳动工资的提高和就业、内需消费。”李稻葵解释说。

　　针对中国小型微型企业之困，刘树成分析，目前小型微型企业面临解决装备素质、技术素质和管理素质不高的三大问题。“个体家族式小型微型企业比较多，导致了管理水平也比较落后。也有些小型微型企业家赚了钱就去赌博，或者乱花一气，使得这些企业在经济下行时乱了方阵。”

　　刘树成担忧，当经济往高处走时，小型微型企业的情况相对较好，往下走时，小型微型企业环境就比较差。因此，该有一个波动观，在经济上行时，要像农业那样以丰补歉；在经济下滑时，事先要早做应对准备。

谭顺元

借钱经营

　　不属于集资诈骗

　　是不是属于集资诈骗，是否要追究刑事责任，关键在于有没有实施诈骗，而不是看形式上也是借贷这个行为。也就是筹集来的钱有没有用于生产经营，还是用来占有挥霍。如果只是用于经营的摊子铺得太大，支付的利息又比较高，再碰到金融危机，资金链断裂了，还不出来，资不抵债，这种情况叫经营亏损，而绝不是集资诈骗犯罪。”

　　——全国人大代表、浙江省高院院长齐奇接受《新京报》采访时如是表示。在本次全国人大会议上，他提交建议，要求尽快制定民间借贷相关法律法规，让民间借贷阳光化、法制化。

　　□数据

　　深圳银监局发布的“中小企业运营暨金融服务指数”显示，由于非银行渠道融资不畅，深圳中小企业的融资９９％依然需要从银行渠道获取。

　　同样来自深圳银监局的统计显示，截至２０１１年１２月末，深圳银行业小企业贷款１７１９．３亿元，比年初增加３１３．４亿元，增幅达２２．２９％，高于全市各项贷款增速７．２个百分点。

呼吁

　　应对小企业贷款

　　实行定向宽松

　　专家认为，在信贷紧缩的政策下，融资环境恶化激发贷款需求以及中小企业融资渠道过于单一造成中小企业资金窘境。而随着央行开始下调存款准备金率，货币政策放松的预期越来越强，未来市场资金极度紧张的局面或许有所缓解。

　　不过，招行行长马蔚华认为，“在这种信贷规模紧张、存款增长乏力的现实背景下，商业银行的信贷投向通常考虑的是保重点，即重点企业和流动资金规模大、能带来较多存款的大型企业。”

　　那么，如何促使商业银行把信贷投向的着眼点放在小型微型企业等实体经济身上？马蔚华认为应对小企业贷款实行定向宽松，让各商业银行自己主动提出当年小型微型企业贷款增长计划，监管部门将商业银行支持小型微型企业的信贷规模不计算在监控的总规模或贷存比之内，以鼓励商业银行切出专项规模用于小型微型企业的信贷投入。

　　“这样既解决小型微型企业贷款的信贷规模问题，有助于培育经济增长的潜力；同时也避免整体流动性不足时，小型微型企业信贷业务首先受到限制的现象出现。”他说。

扩大小企业

　　金融债发行规模

　　除信贷规模问题，信贷资金来源也是当前制约银行信贷资金投向小型微型企业的重要因素。目前部分银行业金融机构由于存款增长乏力，支持小型微型企业的资金来源不足。

　　“因此，在解决信贷规模的同时，帮助商业银行特别是中小商业银行解决信贷资金不足也十分重要。”马蔚华说。

　　从去年开始，监管部门已经批准商业银行通过发行小型微型企业专项金融债拓展小型微型企业信贷资金来源，但总的规模还偏小。

　　马蔚华说，希望今年能扩大发行小企业金融债的规模，从而增强银行业金融机构对小型微型企业信贷的投放能力。具体发债规模可以与各商业银行自己主动提出当年小型微型企业贷款增长计划匹配，最大限度地支持其对小型微型企业的贷款。

　　支招

　　中小企业之所以贷款难，中小企业身上的一些通病，也是造成难过银行审核关的原因，比如企业和企业主可以用来抵押的资产比较有限，管理不够规范，财务数据不够透明等。建行深圳分行中小企业部副总经理刘夏阳说，中小企业如果想到银行融资，遵循五大途径，贷款的成功率会更高。

xiaowang

中国是个神奇的国度，银行贷款贷不到，你如果借款融资，则是非法的。

吴英案不是已判死刑，引起了公愤么？

谭顺元

据法制日报报道：南存辉、周晓光、宗庆后、尤小平、李如成、庄启传……这些浙江籍的全国人大代表、如今人们耳熟能详的著名民营企业家在创业之初，几乎都有过民间借贷经历。可以说，没有民间借贷就没有浙江民营经济今天的辉煌。但民间借贷也是一把双刃剑，离非法集资只有一步之遥。统计显示，一年多时间，仅浙江温州市就至少有10人因此自杀、200人出逃、284人被刑事拘留。

　　出现职业放贷人“银背”

　　温州市龙湾区永强片区依靠阀门、医疗器械、空压机配件等行业起家，民营经济发达，民间借贷市场需求巨大。从上个世纪八九十年代开始，这里出现了“银背” 即职业放贷人。“银背”大多为家庭妇女，她们从亲戚朋友处吸纳存款，然后再转贷给急需资金的民营企业主，从中赚取利息差价。

　　据温州市政府金融办副主任叶新明估算，温州市的民间资金大约在4500亿至6000亿元之间。近年来，由于大量民间资金从原先的房地产、能源等行业撤离，温州民间资本突然间变得丰裕。民间借贷行业的高额利润回报，诱使许多民营企业主逐步放弃实业而涉足民间借贷，一时间，典当行、担保公司等如雨后春笋般在温州市冒出。仅龙湾区，2010年全盛时期，民间担保、寄售行、投资公司达800多家，公开半公开从事吸存放贷生意，还大张旗鼓地成立了区担保协会。

　　2011年至今200人出逃

　　由于民间借贷主体复杂、涉及面广，一旦出现借款方无法及时兑现承诺的高收益，危机就开始出现。2011年下半年，危机首先从龙湾区爆发，然后向全市蔓延。一方面，出借的贷款无法收回，另一方面，要钱逼债的债主盈门，无奈之下，许多担保公司和中小企业的老板选择了回避、出走甚至自杀。据民间统计，2011年至今一年多时间，温州市至少有10名从事资金掮客行业的人自杀，200名以上企业主和放贷人回避出逃。

　　统计数据表明，2011年下半年至今，温州市公安机关共立案侦查非法集资类犯罪案件105起，涉案金额128亿元。涉案犯罪嫌疑人144名，目前已刑事拘留107 人。在打击暴力讨债等次生犯罪方面，全市目前共立因民间借贷引发的非法拘禁案件87起，打击查处133人；故意伤害案件35起，打击查处44人。

　　需对民间融资引导规范

　　“目前，浙江省的民间融资主要存在9个方面问题：主管机关缺位，信息监测体系缺乏，民间融资组织规范欠缺，高利率增加企业破产风险，非法转贷放债牟利显现，非法融资广告网络公开化，融资服务中介或金融掮客缺乏管理，非法集资活动依然存在，法律责任可操作性缺乏。”浙江大学法学院教授李有星说，这说明迫切需要对民间融资加强引导规范。他建议中央确定由地方政府主管民间融资工作，通过一系列制度建设，趋利避害，打击非法集资、非法经营活动，保护合法的民间融资行为，促进民间融资活动健康有序发展。

——银行借贷无门，民间借贷死人，那该咋整呀？